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　　来源：保险文化

　　近期，有消息称，人身险行业就调降分红险演示利率达成共识，分红险演示利率上限由3.9%下调至3.5%，各公司高于3.5%演示利率的产品需要在6月30日前完成变更备案，或者报送停售。此外，行业还就分红险2025年度实际分红水平达成共识，相关部门指导意见为3.2%。

　　这不是孤例。就在此前不久，有险企推出预定利率1.25%的分红险产品，较行业主流的1.75%直降50个基点，刷新行业新低。据业内了解，已有多家险企储备了预定利率为1.25%的分红险，预计后续将有更多同类产品上市。

　　这场从 “演示收益” 到 “保底收益” 的全面收紧，不是短期市场波动，而是行业在低利率环境下的理性回归，标志着分红险彻底告别 “高演示、虚承诺” 的内卷时代，正式迈入 “低保证、真分红、稳发展” 的新阶段。

　　从预定利率到演示利率，两轮调整叠加，分红险的收益结构正在发生深刻变化。

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　　演示利率与预定利率双调整

　　演示利率，是保险公司在销售分红险产品时进行未来利益演示所采用的利率水平。它并非保证利率，也非产品实际利率水平，但直接影响客户对产品的收益预期。

　　2023年至今，不到三年时间，分红险演示利率经历了第四次下调：

　　2023年，分红险演示利率普遍在4.5%左右。

　　2024年，降至4.0%—4.2%。

　　2025年，上限降至3.9%。

　　2026年3月，行业共识拟进一步降至3.5%。

　　就在演示利率调整前夕，部分险企已提前布局，主动下调预定利率，为行业转型探路。预定利率是合同明确约定的保底收益，具有刚性兑付属性，一旦投保，无论险企经营情况如何，都需按此标准兑付。

　　自 2025 年 7 月监管调整分红险预定利率上限至 1.75% 后，行业内绝大多数险企的主流分红险产品均按此顶格设计，成为市场上消费者选择的主力。

　　2026 年开年以来，险企开始密集布局低预定利率分红险，目前市场已出现 1.25%、1.5% 两档低利率产品，其中 1.25% 成为主流储备方向，标志着分红险正式迈入低保底时代。

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　　为什么调整难以避免？

　　这轮利率调整，并非简单的市场波动，而是宏观环境、监管机制和行业逻辑三重因素叠加的结果。

　　第一，宏观利率环境倒逼。当前，10年期国债收益率中枢已降至1.80%下方。利率中枢下行导致保险公司投资端收益持续承压，负债端刚性兑付压力增加。

　　第二，监管机制引导。2025 年，监管正式建立分红险预定利率动态调整机制，还要求险企分红水平不得偏离实际投资收益，严禁通过抬高演示利率搞恶性竞争。

　　第三，险企优化负债结构。面对市场压力与监管要求，险企主动下调利率，本质是优化自身负债结构、实现长期稳健发展的主动选择。

　　分红险的双重调整，不是单一产品的利率变化，而是牵动整个行业的 “蝴蝶效应”，从行业发展、客户选择到市场格局，都将迎来全面重塑。

　　对险企：负债成本下降，投资能力成核心竞争力。统一3.5%上限，消除 “比谁演示高” 的恶性竞争；演示与实际收益匹配度提升，险企经营更稳健；预定利率下调，从源头压降负债成本，长期利好行业可持续发展。险企需从 “拼演示” 转向 “拼投资、拼服务、拼分红稳定性”，精算、投资、风控能力成为核心竞争力。

　　对消费者：认知回归，保障更真实、选择更理性。已生效保单的保底利率、分红规则按合同执行，不会因行业调整而改变。在选择新产品时，消费者会更加关注保险公司的财务状况、历史分红实现率以及整体投资能力，更关注长期稳健性而非短期演示收益。

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　　告别高内卷，

　　分红险回归稳健本源

　　尽管利率在下降，分红险的市场地位却在上升。

　　根据中国保险行业协会相关统计数据，2025年分红险原保费收入达9042亿元，同比增长18.06%，是人身险行业增长最快的业务。

　　上市保险公司分红险占比快速提升。中国人寿分红险占个险渠道首年期交保费比重近60%，成为新单保费的重要支撑；中国太保2025年分红型保险新保期缴规模保费同比大幅增长，新保期缴中分红险占比提升至50.0%；太平人寿2025年全渠道分红险保费占长期险保费比重已近90%。

　　分红险演示利率降至 3.5%、预定利率探至 1.25%，是行业在低利率环境下的理性回归，也是监管引导、市场选择、险企主动转型的必然结果。这场调整，褪去了 “高演示、虚承诺” 的浮躁，让分红险重新回归 “风险共担、利益共享” 的产品本源，迎来了更健康、更可持续的发展新阶段。

　　当演示利率不再“好看”，当预定利率不再“诱人”，行业竞争回归本质——不是比拼谁的数字更高，而是比拼谁的投资能力更强、谁的服务更专业、谁能真正为客户创造长期价值。

最近#年轻人不爱换手机#的话题再次登上热搜，在手机技术日新月异的今天，为什么年轻人不愿意买手机了呢？

我之前就发表过我的观点，第一是手机单价并不便宜，很多年轻人觉得频繁换手机，钱包伤不起；第二手机更新迭代太快，性能严重溢出，手机几年不卡，导致没有换机欲望。

当然，作为万千年轻群体中的一员，我也已经三年没换手机了，一直使用的是三年前买的荣耀20 Pro，这款麒麟980芯片的手机即使用到今天，它的体验也不算差，虽然流畅度和今天的旗舰U，高刷屏没法比，但整体体验并不会让人觉得难受。

之前用了3年的荣耀20 Pro 放在今天体验依旧很均衡

想换手机的主要原因是两个点：第一长时间使用电池续航能力下降，需要一天2充；第二256GB的存储空间三年时间也用满了，整理数据太麻烦。

基于以上原因，我决定，今年趁着618把自己的手机换掉。

最大换机需求是512GB存储 但整体看下来能选的寥寥无几

先说说我的换机需求：性能锁定骁龙870以上，电池容量5000+，支持60W以上快充，支持NFC，硬盘存储要512GB，影像部分拍摄清晰即可。

这个选购思路也基本上是依据我自己的使用习惯定制的，日常用的最多的就是微信这种社交软件和抖音、微博、小红书这种社交平台，其次偶尔玩玩《英雄联盟》。电池5000+希望能做到一天一充，60W以上快充确保充满速度在1小时以内，NFC需要刷门禁卡，存储512GB是微信占了100多个G。

排名12位的天玑8100 2022年发布

性能排名39位的麒麟980 2018年发布

性能上为啥不上旗舰U？其实通过此前麒麟980芯片的性能体验，我大致也能判断出，即使不买顶级旗舰芯片，手机的性能也是过剩的。而从某网站的手机处理器天梯图来看，麒麟980系列芯片性能排行已经到了39位，39位的手机都能满足目前正常使用需求，可见对于绝大部分人来说，手机性能溢出有多严重。

此外，不上旗舰U另外一个原因就是，旗舰U普遍存在功耗大，发热的同时影响电池续航的因素存在，既然我用不上旗舰U的性能，自然没必要让过剩的性能去拉低我的续航，同时发热。

中端机符合我的条件的只有这一款

随后直接京东以512GB内存，电池5000+为选项进行了筛选，通过筛选的结果来看，符合这个条件设定的手机，除去旗舰机之外，只有小米红米的K50符合条件。我仔细判断了下，主要原因是卡在了电池容量上，电池容量超过5000+的手机并不多。

然后我又取消了电池容量的选项，继续搜索，于是出现了荣耀、一加、摩托罗拉等几款符合要求的中端机，但综合对比来看红米K50的屏幕配置会高一些，采用了2K分辨率的屏幕，而红米K50的劣势是快充只有67W，像一加ACE可以做到150W。

价格方面，红米K50是2899元，一加和荣耀稍贵，摩托罗拉很便宜只要2499元，综合分析下来，论性价比就是红米K50和摩托罗拉edge S30冠军版的对决，考虑到摩托罗拉的原生系统和骁龙888+处理器可能发热的问题，最终还是锁定了红米K50。

Redmi K50 天玑8100 2K柔性直屏 OIS光学防抖 67W快充 5500mAh大电量 墨羽 12GB+512GB 5G智能手机 小米红米